Éviter forclusions

En ces temps économiques le pourcentage de saisies en Amérique est à la hausse. Le propriétaire qui doit faire face à la forclusion de leur résidence principale dispose de plusieurs options dans une tentative pour éviter la forclusion. Ils peuvent négocier avec le prêteur dans le but de refinancer le prêt, obtenez une vente à découvert a approuvé ou de l'acte de la résidence au prêteur en tenant lieu de forclusion. Si le prêteur n'est pas disposé à négocier avec le propriétaire ou son représentant, puis il ya des options de dépôt d'une faillite du chapitre 13 ou d'un prêt hypothécaire inversé si la propriété en danger est une propriété d'investissement. Même avec toutes ces options à la disposition de la propriétaire il doit encore y avoir une détermination par le propriétaire du bien, s'ils veulent sauver la maison de la forclusion ou simplement lui permettre d'être forclos.

Une fois saisie devient évident, d'abord et avant tout le propriétaire doit prendre la décision si elles veulent en fait pour essayer de garder la maison, si elles sont financièrement en mesure de sauver la maison ou si il serait plus facile de permettre la maison pour aller dans la forclusion . La plupart des propriétaires tentent d'éviter la forclusion en raison de l'idée fausse qu'ils feront épargner à leur cote de crédit si leur maison n'est pas exclue sur. Malheureusement, ce n'est pas correct. Une fois que le propriétaire a raté quatre paiements de maintien sur l'hypothèque de leur rapport de crédit reflètent déjà d'une manière négative égale à une forclusion. Si le raisonnement que le propriétaire de la maison pour économiser est de sauver leur cote de crédit, ils sont déjà entravé. La plupart des propriétaires veulent sauver leur maison parce qu'ils ont besoin d'un endroit pour vivre et besoin d'aide pour sortir d'une situation où des millions de américains ont eux-mêmes mis dans.

Si le propriétaire veut éviter la forclusion et il n'est pas trop tard dans le processus, le commissaire-priseur n'est pas à la porte avant, puis le propriétaire peut ouvrir une ligne de négociations avec le prêteur dans le but de refinancer le prêt existant. Le prêteur se penchera sur la cote de crédit du propriétaire au moment des négociations - y at-il d'autres factures en suspens, sont-ils en toute autre détresse financière - et s'il ya équité dans la maison (environ 25-30%). En outre, le prêteur examinera à la quantité de temps le propriétaire a disparu sans faire un versement hypothécaire. Parfois, le refinancement sera aussi simple que de passer d'un prêt ARM à un prêt hypothécaire à taux fixe ou s'il ya un prêt de la FHA impliqués le propriétaire pourrait se qualifier pour un remboursement partiel. Une revendication partielle est lorsque le prêt est mis à jour et un privilège est placé sur la propriété pour le montant restant dû jusqu'à ce que la propriété est vendue ou refinancés. Normalement, avec la plupart des négociations, un accord d'abstention est utilisé par le prêteur dans lequel le propriétaire est autorisé à retarder ou à réduire les paiements pour une courte période de temps avec la compréhension que l'autre option sera utilisée à la fin du temps pour mettre votre compte à un état actuel. Il s'agit d'une interdiction d'opérations temporaire de toute action en justice contre le propriétaire jusqu'à ce qu'un plan d'action est déterminé. Cette étape de refinancement pour éviter la forclusion doit être utilisé dès le début du processus. Le propriétaire doit se déplacer rapidement une fois l'avis de défaut est lancé.

Si le propriétaire a pris la décision de ne pas être en mesure de garder la propriété il ya un couple d'options qu'ils peuvent tenter de négocier avec le prêteur. La première est une vente à découvert. Une vente à découvert, c'est quand le propriétaire des biens a été de-valeur est inférieure à l'hypothèque en laissant une pénurie entre ce que la valeur de marché actuelle de la propriété et le prêt hypothécaire actuel sur la propriété détenue par le prêteur. Avec l'accord des prêteurs le propriétaire peut vendre la propriété pour la juste valeur marchande et le déficit de l'hypothèque est alors considéré comme non sécurisé. A cette jonction, le prêteur peut soit aller après le propriétaire pour le reste de la dette non garantie par le biais de déposer plainte elles-mêmes ou la vente de la note à l'autre pour recouvrer la dette pour eux. Le prêteur pourrait également annuler la dette tout à fait. Lorsque la dette est pardonné le propriétaire est imposé sur le montant remis que le montant est considéré comme un revenu pour le propriétaire. Le pardon a récemment adopté 2007 allégement de la dette hypothécaire Loi prévoit la non-reconnaissance du revenu, ce qui serait autrement includable. Bien sûr, le pardon de la pénurie de l'hypothèque est en place pour le prêteur. Si le prêteur refuse de pardonner à la pénurie le propriétaire a la possibilité d'avoir la vente à découvert de la maison, puis déposer une faillite du chapitre 7, qui s'acquitterait de toutes les dettes impayées que le propriétaire a notamment la pénurie sur le prêt hypothécaire qui est devenu une créance non garantie sur la vente à découvert.

Une autre option pour le propriétaire si elles ne vont pas à garder la maison est un acte tenant lieu de forclusion. Le prêteur doit approuver à nouveau ce processus et dans lequel le propriétaire de la maison essentiellement des actes plus au prêteur de la satisfaction pour le prêt en entier. Dans cette situation, le propriétaire n'aura pas la pénurie comme décrit dans la vente à découvert mais le prêteur détiendra désormais la propriété. C'est parfois une négociation plus difficile pour le propriétaire au prêteur. La clé de cette négociation dans le est de relier au prêteur les frais qu'ils économisent de passer par la forclusion contre le fait que l'immeuble pourrait être vendu dans un avenir proche. Malheureusement un acte en tenant lieu de forclusion ne peut être opposable aux tiers lorsqu'elle n'ya pas de titulaire de second rang ou junior sur la propriété.

Malheureusement, dans la plupart des circonstances, le propriétaire a attendu trop longtemps et le temps de la négociation est passé depuis longtemps quand ils marchent à travers la porte de l'avocat de l'aide. Dans la plupart des cas, le propriétaire a déjà reçu l'avis de défaut, plusieurs lettres exigeants et la lettre que la forclusion est éminent. Dans cette situation, le propriétaire qui veut garder leur propriété ou au moins obtenir une certaine marge de manœuvre pour décider ce qu'il faut faire a la possibilité de déposer une faillite du chapitre 13 afin d'éviter la forclusion. Le Chapitre 13 donne une protection immédiate sous la forme d'une suspension automatique. Une suspension automatique s'arrête tout le traitement d'éviction dès le dépôt du Chapitre 13. Le propriétaire aura alors l'occasion de faire un plan de remboursement avec le prêteur, dans lequel le prêteur recevra 100% des paiements en retard sur 36-60 mois. Bien sûr, le débiteur doit se tenir au courant de toutes les obligations hypothécaires au moment même de rembourser la valeur par défaut. En outre, le Chapitre 13 permet au débiteur de regarder leur situation financière globale et de toute la dette non garantie qu'ils ont, comme les cartes de crédit, les factures médicales, les jugements ou des prêts personnels peuvent être remboursées à un petit pourcentage du montant total dû dans le même délai 36-60 mois période de retour. Cela permettrait au débiteur d'avoir un revenu disponible plus. Selon le type de propriété forclos et la situation du débiteur, une faillite du chapitre 13 pourrait également mettre à disposition de telles actions comme un «cram down» de l'hypothèque si la valeur marchande de la propriété est bien en deçà de l'hypothèque actuelle. Ceux-ci devraient être discutés avec votre avocat, car chaque situation est différente.

Ces temps économiques ont laissé de nombreux Américains dans des situations dramatiques dans lesquelles ils doivent prendre des décisions qu'ils n'auraient jamais cru qu'ils auraient à, comme si de garder leur maison ou non. Quand quelqu'un trouve lui-même ou elle-même dans une telle situation la clé de la survie n'est pas de l'ignorer. Toutes les lettres et les avis du prêteur devrait être drapeaux rouges pour le propriétaire à trouver de l'aide. La meilleure aide dont ils ont pu trouver est un début professionnel dans le processus afin de les guider et les aider avec l'avenue mieux possible pour eux d'éviter la forclusion....